关于保险的小科普(五)有了几百块的医疗险,还要配置重疾险吗
发信人: huicai1984 (huicai1984), 信区: WorkLife
标  题: 关于保险的小科普(五)有了几百块的医疗险,还要配置重疾险吗
发信站: 北邮人论坛 (Wed Jun 24 11:11:37 2020), 站内

医疗险和重疾险的特点和区别,可以参考我的上一篇文章《关于保险的小科普(四)——为什么有些保险贵,有些保险便宜?》(https://bbs.byr.cn/#!article/WorkLife/1147601)。已经有了几百块的医疗险,还需要大几千、甚至上万的重疾险吗?现实状况很能回答这个问题,普通的住院医疗险也已经推出了许多年了,但重疾险仍然热度不减,是许多家庭的配置重点。什么样的人应该配置重疾险呢?

先来个总述——背负责任越重的人,越需要重疾险!

在大城市里,这群人有着精准的画像:上有老、下有小、中间有房贷;病不起、死不起、最怂中年人。

每次聊到这里,我也会很心酸,因为我也是这群人中的一员,时不时都会想到对父母和孩子的负责。有时,我甚至会想回到5年前,干脆不生孩子,坚持丁克,是不是这辈子可以活得更任性点、自我点。唉,不可能的,现实只有一条路,往前走。

说回重疾险的功用,就要先说说重疾险的起源。

重疾险起源于南非,是由一位杰出的心脏外科医生所创造,马里优斯.巴纳德医生。他发现,虽然他已尽力实施手术,挽救了病人的生命,但是病人及家属在经济上却备爱煎熬,让治疗效果大打折扣。

巴纳德医生曾遇到过这样一位患者,她有自己的事业,离过婚,带着两个孩子,后来她病了,得了肺癌,于是找到了巴纳德医生给她做了肺部癌细胞切除手术。巴纳德告诉她,出院后至少要休养2年才能去上班。但她没有做到,早早的回到了工作岗位。

后来,巴纳德医生这样描述了他的这位女性患者:两年后,她再一次来到我的诊所,从她的眼神中,我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫,脸色苍白毫无血色,眼神中布满了对死亡的恐惧。但她还在工作,她需要为孩子们留下积蓄,为他们赚足汽油费,房租还有教育基金。两个月后,她去世了......

巴纳德深刻地意识到:医疗手段挽救得了一个人的生理生命,却挽救不了一个家庭的经济生命。




源于此,巴纳德医生联合了南非的保险公司,开发出了最初只保障四种大病的重疾险:
癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。一名医生,竟然是一个重要险种的发明者,他真是位有着菩萨心肠的医生啊。

我们可以想象一下,一旦作为家庭经济支柱的自己真的生病了、生了大病了,给生活造成了什么影响?身体上的痛苦、思想上的恐惧、家人感情上的压力……这些都对,还有很重要的一点:经济上的超高压测试!这个家庭,是破产,还是熬过去?是病治好了,还是人去楼空?这个结果与家庭财务有着直接的关系!有太多时候,我们不得不承认:钱就能续命!




以上这张蓄水池的图,咱们都见过吧,小时候应用题经常考,水以多少的流量进、以多少流量出,蓄水池何时才能蓄满?可现实生活中,这个蓄水池怎么就没有满的时候呢?每个月还完房贷等,不干涸就不错了。

作为经纪支柱的自己病倒了,家庭财务状态肯定跟平时不一样,支出肯定会增加,而病倒的自己无法上班,那收入还能继续吗?每个月的绩效、奖金受影响吗?年终奖能保住吗?自己的工作还能保住吗?前几年,闹得沸沸扬扬的华为魏延政可就是活生生的例子,华为可是合法的开除了患癌的魏延政。

所以说,就算很幸运的,已经有了医保+商业医疗险,已经很大程度上减少了因病对家庭支出的巨增,那么蓄水池子的进水断了,家庭的财务还能支撑多久?

银行不会因为家人生病了,而少收一个月的房贷;
孩子的辅导班不会因为家人生病了,而少收一个月的培训费;
家里的柴米油盐、水电汽油,都在一点点的消耗,没有一丝的减免。
而且反过来想想,医保+商业医疗险真的就能覆盖医院里的一切费用了吗?且不说“免责条款”里的不保项目,就说谁来护理你(是否请护工?)手术治疗后的营养补充、免疫提高,都是一笔不菲的费用。这些都不在医疗发票里,都是不可能报销的自担费用。

家里的经济支柱躺在了病房里,谁能承担这一切、挑起大梁呢?

这时候如果一笔现金赔付到了,就是一场及时雨!这就是重疾险的重要功用!人虽然病了,但生活还要继续。

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※ 修改:·huicai1984 于 Jun 24 14:06:41 2020 修改本文·[FROM: 221.218.137.*]
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